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- L’Assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite : Deux piliers de l’épargne
- Le PER : Un choix fiscal pour économiser des impôts
- L’Assurance vie : Une alternative flexible et rentable
- Comment choisir entre Assurance Vie et PER ?
- Exemple concret pour un meilleur choix
- Assurance Vie ou PER, le choix dépend de votre situation
- Les critères à considérer pour choisir entre Assurance Vie et PER
- La disponibilité de l’épargne
- La diversité des supports d’investissement
- L’objectif d’épargne
- Faites appel à un conseiller pour un choix éclairé
Guide complet : Assurance vie ou Plan d’Épargne Retraite, un choix dicté par vos revenus ! CMQLF fait le point avec vous !
L’Assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite : Deux piliers de l’épargne
En effet, votre taux marginal d’imposition (TMI), qui est le taux d’imposition de la tranche la plus élevée de vos revenus, guide ce choix. Ainsi, votre décision entre Assurance Vie et PER ne doit pas être prise à la légère.
Le PER : Un choix fiscal pour économiser des impôts
Le PER s’est imposé comme une solution populaire parmi les épargnants. Il est surtout avantageux pour ceux qui sont fortement imposés. En effet, les contributions de l’épargnant dans un PER sont déductibles fiscalement. Cela signifie que si vous versez 10 000 euros sur un PER, vous pourriez économiser jusqu’à 4 500 euros si votre TMI est de 45% (plus de 168 994 euros par part).
Cependant, il faut savoir que l’argent épargné dans un PER est bloqué jusqu’à l’âge de la retraite. Des exceptions existent néanmoins pour certains événements imprévus comme un incident de vie ou l’achat d’un premier logement. Ainsi, le PER est une option idéale pour ceux qui recherchent une stratégie d’épargne à long terme et qui sont prêts à immobiliser une partie de leur épargne pour préparer leur retraite.
L’Assurance vie : Une alternative flexible et rentable
L’Assurance Vie, en revanche, est particulièrement intéressante pour ceux qui ne paient pas ou peu d’impôts. Il est donc recommandé aux épargnants ayant un TMI faible. En effet, contrairement au PER, l’Assurance Vie ne permet pas d’économies d’impôts à l’entrée, mais elle offre une fiscalité allégée en cas de retrait ou de décès. De plus, elle reste disponible pour tout âge, offrant une plus grande flexibilité aux épargnants.
L’Assurance Vie offre également des avantages en termes de succession. En cas de décès, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés peuvent en effet bénéficier d’un régime fiscal très avantageux. C’est un critère à ne pas négliger dans le choix de votre produit d’épargne.
Comment choisir entre Assurance Vie et PER ?
Comme nous l’avons vu, le choix entre Assurance Vie et PER dépend principalement de votre TMI. Pour les personnes fortement imposées (41% ou 45%), le PER est très avantageux. La déduction fiscale à l’entrée est plus importante que la taxation à la sortie (30%), rendant le PER attractif.
Pour les personnes ayant un TMI de 30%, le choix est plus délicat. En effet, l’économie d’impôt à l’entrée est équivalente à la taxation à la sortie. Dans ce cas, le PER peut être envisagé comme une avance de trésorerie de l’État, une sorte de prêt à taux zéro. Avec le PER, vous avez l’opportunité d’investir et de faire fructifier de l’argent que vous auriez dû payer en impôt. À long terme, cet avantage peut devenir significatif, surtout si les taux d’emprunt sont élevés.
Enfin, si vous n’êtes pas imposé(e) ou si vous êtes imposé(e) à 11%, il est préférable d’épargner sur un contrat d’Assurance Vie. Ce produit d’épargne offre plus de flexibilité et reste accessible en cas de besoin.
Exemple concret pour un meilleur choix
Prenons un exemple pour illustrer le choix entre Assurance Vie et PER. Supposons que vous êtes marié(e), vous avez 45 ans et un bon salaire qui vous a permis d’économiser 10 000 euros cette année. Si vous décidez d’investir cet argent dans un PER avec un TMI de 30%, vous économiserez 3 000 euros d’impôt sur le revenu. Au bout de 20 ans, en supposant un rendement annuel de 3%, vous aurez accumulé 18 061 euros sur votre PER.
Si, en revanche, vous aviez investi ces 7 000 euros restants après impôt dans un contrat d’Assurance Vie avec le même rendement annuel de 3% pendant 20 ans, vous auriez économisé 12 643 euros. Au moment du retrait, avec l’abattement annuel sur les gains de l’Assurance Vie, vous récupérerez un capital net de 11 672 euros. Alors qu’avec le PER, vous toucherez un capital net de 12 643 euros.
Assurance Vie ou PER, le choix dépend de votre situation
En résumé, si vous êtes fortement imposé(e), le PER est très avantageux. Si vous avez du temps devant vous, le PER peut également être intéressant, même si vous êtes imposé(e) à un taux plus faible. En revanche, si vous n’êtes pas ou peu imposé(e), privilégiez un contrat d’Assurance Vie qui vous offre plus de flexibilité.
Il est important de noter que le choix entre Assurance Vie et PER ne doit pas être basé uniquement sur le critère fiscal. Chacun de ces produits d’épargne présente des caractéristiques et des avantages spécifiques qui peuvent être plus ou moins adaptés à votre situation personnelle, vos objectifs et vos attentes. Il est donc essentiel de consulter un conseiller financier avant de prendre une décision. Ce dernier saura vous orienter vers le produit le plus adapté à votre profil d’épargnant et à votre stratégie patrimoniale.
Les critères à considérer pour choisir entre Assurance Vie et PER
Au-delà de la fiscalité, plusieurs critères doivent être pris en compte pour faire un choix judicieux entre Assurance Vie et PER. Parmi ces critères, on peut citer :
La disponibilité de l’épargne
La disponibilité de l’épargne est un facteur important à prendre en compte. Dans le cas du PER, l’épargne est bloquée jusqu’à l’âge de la retraite, sauf exceptions (achat d’une résidence principale, invalidité, fin de droits au chômage, etc.). À l’inverse, l’Assurance Vie est beaucoup plus flexible. L’épargnant peut effectuer des retraits à tout moment, en fonction de ses besoins. Ainsi, si vous avez besoin d’une épargne disponible à tout moment, l’Assurance Vie sera plus adaptée.
La diversité des supports d’investissement
La diversité des supports d’investissement peut également influencer votre choix. En effet, l’Assurance Vie offre une grande diversité de supports d’investissement : fonds en euros, unités de compte, immobilier, etc. Cette diversité permet de construire un portefeuille adapté à son profil de risque et à ses objectifs d’épargne. De son côté, le PER propose des supports plus restreints, mais permet d’investir dans des actifs plus risqués et potentiellement plus rentables, comme les actions.
L’objectif d’épargne
Enfin, votre objectif d’épargne peut orienter votre choix. Si votre objectif est de préparer votre retraite, le PER peut être une solution intéressante grâce à ses avantages fiscaux. En revanche, si vous souhaitez vous constituer une épargne pour faire face à des imprévus ou réaliser un projet à moyen terme, l’Assurance Vie sera plus appropriée.
Faites appel à un conseiller pour un choix éclairé
Comme vous l’avez compris, le choix entre Assurance Vie et PER dépend de nombreux critères : votre situation fiscale, votre âge, votre objectif d’épargne, votre profil de risque… Chaque situation est unique et mérite une étude approfondie.
Il est donc conseillé de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Ce professionnel vous aidera à analyser votre situation et vos besoins, et vous proposera la solution la plus adaptée à votre profil.
Quelle que soit la solution que vous choisissez, n’oubliez pas que l’épargne est un projet de long terme. Il est donc important de vous y prendre suffisamment tôt et de revoir régulièrement votre stratégie d’épargne en fonction de l’évolution de votre situation et de vos objectifs.
Il est donc important de faire preuve de patience, de persévérance et de discipline pour voir son épargne fructifier et atteindre ses objectifs financiers. Avec une bonne stratégie d’épargne et les bons outils, vous pouvez assurer votre avenir financier et réaliser vos projets.
